Definicja - Sankcja Kredytu Darmowego:
Jak stanowi przepis art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. z 2023 r. poz. 1028 z późn. zm.), w przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Sankcja kredytu darmowego polega zatem na uprawnieniu konsumenta do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Art. 45 u.k.k. implementuje art. 23 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 roku w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz.U.UE L z dnia 22 maja 2008 r.), który nakazuje stosowanie skutecznych, proporcjonalnych i odstraszających sankcji, mających zastosowanie w przypadku naruszenia przepisów krajowych przyjętych zgodnie z tą dyrektywą.
Celem sankcji kredytu darmowego jest pozbawienie kredytodawcy prawa do pobierania odsetek i innych opłat określonych w umowie z tytułu udzielonego kredytu za naruszenie obowiązków informacyjnych. Sankcja ta w daleko idący sposób modyfikuje treść stosunku prawnego łączącego kredytodawcę z konsumentem na niekorzyść tego pierwszego. Co do zasady zatem przepisy sankcjonujące dane postępowanie powinny być możliwie ściśle interpretowane nie pozwalając na pojawienie się obszarów niepewności prawnej.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Aby dowiedzieć się, jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konsument musi spełnić określone warunki. Sankcja kredytu darmowego daje konsumentowi możliwość spłaty kredytu bez odsetek i dodatkowych kosztów, jeśli kredytodawca naruszył określone przepisy prawa. Aby skorzystać z tej możliwości, należy spełnić kilka kluczowych warunków, związanych z błędami po stronie kredytodawcy:
- wadliwie określił całkowitą kwotą kredytu lub pożyczki, m.in. poprzez uwzględnienie w niej również środków faktycznie nieprzekazanych konsumentowi,
- kredytuje koszty „okołokredytowe” i pobiera odsetki od tych kosztów, w szczególności prowizje,
- naruszył zasady ustalania oprocentowania kredytu czy pożyczki,
- określił początek rocznego terminu na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego,
Już 9 na 10 tego rodzaju umów zawiera wady prawne:
Pełnomocnicy banków i niejednokrotnie sądy wskazują, że nawet jeżeli dochodzi do naruszeń, to nie mają one znaczącego wpływu na zobowiązania kredytobiorców i sankcja kredytu darmowego nie ma zastosowania. Ustawa wskazuje jednak, że tę instytucję należy oceniać w sposób 0 – 1. Nie ma mniejszego czy większego naruszenia. Już sam fakt stwierdzenia przez sąd naruszenia opisanego w ustawie prowadzi do zastosowania sankcji.
Korzyści wynikające z zastosowania sankcji kredytu darmowego obejmują przede wszystkim:
- Zwrot do instytucji finansowej wyłącznie kapitału kredytu, bez odsetek i innych kosztów dodatkowych związanych z kredytem.
- Zdecydowane obniżenie wysokości raty kredytowej, co oznacza płacenie wyłącznie rat kapitałowych do końca okresu umowy.
- Odzyskanie pełnej wartości odsetek, prowizji i innych kosztów kredytowych, które zostały już poniesione przez klienta.
- Obniżenie salda zadłużenia na przyszłość poprzez umorzenie wszystkich odsetek i innych kosztów kredytowych do końca trwania umowy kredytowej.
- Brak możliwości jednostronnego skrócenia przez kredytodawcę okresu trwania umowy kredytowej.
- Brak możliwości wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę z powodu skorzystania z sankcji kredytu darmowego przez klienta.
- Brak wpływu na przyszłą ocenę zdolności kredytowej klienta.